移动支付领域新应用：Square的创业风暴 NFC山雨欲来

24K纯帅

一个产业的真正变革是一件多方势力共同参与的浩大工程，它一定不是只属于某家公司的生意，当所有大佬都在以自己利益为核心去谋划未来的版图的时候，真正的机会也许属于那些更加心无旁骛推动变革的创新者。

在Facebook上市之后互联网创新的下一个大的主题是什么？也许移动支付正在成为新一轮的焦点。

这一波正在逐渐升温的移动支付热潮不同于2005年左右兴起的社交网络热和2010年前后随iPhone4发布掀起的智能手机浪潮，甚至无论在参与者的复杂程度和影响的广度上面都甚于前两者——传统金融机构、电信运营商、手机厂商、软件开发者、第三方金融服务商无一不期待自己能够在这个深刻影响未来商业格局的领域中分得一杯羹。

根据市场研究公司Gartner的报告，2012年全球移动支付额将超过1715亿美元，移动支付的市场还将在2016年增长到6170亿美元，在这个融合了金融、电信、软件公司等多方行业势力的产业中，对于未来当然不可能只有一个答案，至少从技术角度来划分，目前的移动支付可以分为运营商计费、刷卡支付、应用支付和NFC代表的近场通讯支付等4个主要方向。

刷卡支付，Square引领的创业风暴

7月25日，据路透社和《纽约时报》消息，创业于2009年的支付公司Square即将完成新一轮的2亿美元融资，短短3年之内，这家公司的估值已经飙升到了32.5亿美元。

Square的诞生源自一通朋友间电话中的吐槽。杰克·多西的朋友迈克凯尔维经营着一个玻璃品工作室，一次他的一位客户因为迈克凯尔维未能接受美国运通的信用卡而放弃了购买这些产品的计划。在某次迈克凯尔维通过iPhone与杰克·多西交谈的时候，他吐槽道“真是颇具讽刺意味，我通过iPhone与我的业务伙伴进行通话，而这一设备本身就具备了所有我需要用来解决麻烦问题的技术。”

不料这个吐槽却激发了一个革命性的产品。多西觉得他们可以共同打造一个系统，这个系统将帮助人们利用智能手机开展或接受信用卡支付业务，很快一个方形的可插入智能手机和平板电脑耳机的小盒子就诞生了。与商家和信用卡公司之间所达成的复杂而昂贵的计划不同的是，Square对所有人都收取相同的费用(包括那些来自于跳蚤市场的小商贩，甚至是在街边遛狗的人，甚至开设汽水摊的孩子们)，如今所有用户只需支付2.75%的佣金。

在多西的朋友格莱格·基德（Greg Kidd）看来，“杰克最深刻的洞察力与技术无关，他总是从社交因素开始分析。Square就像是一个民主化的机器。为什么你必须在获得许可之后才能支付？这是当前银行对待你的方式。”

帮助那些在银行面前没什么话语权的中小商户更便捷地完成交易让Square在美国迅速引爆流行，与此同时，通过外接设备做移动支付的思路也启发了全球范围内无数创业公司。

例如在中国，Square崛起后涌现出一大批以手机刷卡器为产品形态的第三方支付公司。目前在中国，移动支付市场的执行标准和商业模式问题迟迟没有得到有效解决，尤其是NFC为代表的近场支付的发展更是缓慢，与此同时智能终端设备却快速普及，通过为移动设备外接刷卡器来完成远程支付就成了现阶段的一个明显的创业机会。

这也是为什么无论是拉卡拉、钱方、快钱还是盒子支付都将目光瞄准到了刷卡支付上。平心而论，运营商计费的支付模式的商业机会不会属于创业公司，应用支付在软件背后构建一整套信用体系也非一日之功，NFC真正的爆发还需依赖产业链上的大玩家去推动以平衡高昂的硬件更换成本，相比之下，刷卡支付就成了创业公司在移动支付领域分得一杯羹的绝佳机遇。

和Square类似，国内的刷卡支付第三方平台也大都主打便民金融服务，定位于一些中小型商家，覆盖银联POS机不会覆盖到的市场，在这个领域，技术本身并不构成特别高的门槛，相反打通和盘活银行资源，如何与银行势力合作则在很大程度上决定了刷卡类支付企业的未来。

今年2月，金沙江创投合伙人朱啸虎在其微博公布了一张印有银联Logo的类Square手机刷卡器，不过这却并不是银联亲自进入移动支付市场，整个产品的硬件和技术提供是来自深圳的创业公司盒子支付。

对于这一次试水，银联并未高调宣传，此举也被认为,其布局意义大于实际的商业意义。事实上，这种基于外设的刷卡设备在现阶段确实有着一定的需求，并且相比网上通过软件远程支付，大多数国人对于刷银行卡的接受程度更高。

这种刷卡支付模式在短时间内能够迅速风行一个重要的原因在于无论用户还是银行迁移成本都较低——用户刷银行卡的习惯早已养成，不需要再去教育；相比在并不擅长的互联网上构建一整套支付体系，银行更愿意在自己驾轻就熟的银行卡领域一展身手，但是这种机会对于刷卡支付的第三方公司来说也意味着一个严峻的挑战——与未来智能化的移动支付相比，刷卡支付更像是一个过渡性的产品形态。

真正意义的移动支付应该是基于数据的智能交易，而不是硬件，在这一点上，刷卡支付的先驱Square已经早有思考。

目前Square已经推出了新一代的产品：无需划卡的版本。这源自于多西给员工的一个挑战“我希望获得一种非常顺滑的支付体验，当我走出去的时候，不会记得自己曾支付过”。比如，顾客可以通过 Wi-Fi 自动登记，当他们想要买东西的时候，只要告诉商家自己的名字即可。他们甚至不需要去掏自己的口袋。

Pay With Square就是这样一款颠覆传统结账方式的产品。

当你走进一家商店或咖啡店时，收银员就知道你的光临了，因为你的名字和小头像会出现在他的iPad屏幕上。要结账时，他就会点击iPad上你的名字。

然后就是神奇的一刻：你只需要说出你的名字就可以付款了。收银员会比较你的真人和iPad屏幕上你的照片，然后点击“确定”，完成交易。不需要现金，不需要卡，不需要签名 —— 你甚至不需要从口袋里掏出手机。

也许，刷卡支付真正的机会并不在于小小刷卡器本身，而是在于刷卡器背后的功夫。如何充分利用刷卡器所连接的智能终端的强大功能，打造一个看不见的在线支付系统，甚至将地理位置信息融入进去还原一个智能化的消费场景，让卡逐渐消失，才是类Square创业者们真正应该思考的事情。

运营商计费，电信大佬的蛋糕

根据Gartner对全球移动支付市场的报告，至少在目前，运营商计费的移动支付模式在全球范围内还是占据主流，尤其是在发展中国家市场，短信仍是主要的移动支付手段，而在发达国家的成熟市场中，个别地区非常强势的运营商通过入股等方式整合商业银行和连锁商户也在移动支付领域中独领风骚。

日本就是一个运营商强力主导移动支付的典型市场。在全球各地还多是以PC互联网为主导的5年之前，日本的移动互联网就已经高度发达，其中最具代表的就是在当时就惠及普通人生活的手机支付。通过手机，普通日本人可以完成在街上买早点、饮料和游戏应用等一系列动作。

日本的运营商牢牢控制着手机购买的渠道，运营商对于终端配置的掌控力极强，大的运营商都有自己强大的手机终端定制部门，他们直接向夏普、东芝、京瓷、NEC这样的手机厂商下达指令，在清单中详细列出他们所需要的手机的各种规格。

这样做最大的便利是在硬件的标准上能够很方便的统一，在运营商定制的手机内部都会预置手机支付模块，也会预装二维码识别软件，这就为移动支付的普及在硬件层面首先扫清了障碍同时运营商也成为在支付链条中主导的一方势力。

同时，为了强化自己在整个支付体系中的能量，日本的运营商还花费巨资入股银行和便利店等上下游企业，例如2005年4月，日本最大的电信运营商之一NTT DoCoMo注资1000亿日元(9.45亿美元)，获得三井住友信用卡公司34%的股份，双方合作推出“ID”子品牌的移动支付业务。2006年3月，NTT DoCoMo投入7690万美元购买日本第二大便利连锁商店Lawson (罗森)2%的股份，以使得DoCoMo的用户可以在Lawson的100个商店内使用手机支付货款。

对于日本移动运营商在移动支付领域中的风光地位，不少国家的运营商同行也心生羡慕，他们同样希望能够在产业博弈中压倒银行势力，出于各自利益最大化的标准之争也让很多市场中的移动支付在产业巨头的内耗中裹足不前。

其实，有时候真正能成气候的创新往往不是出于精密的算计而多是一个能够简单便捷解决普通人支付需求的方案。

今年7月，剑桥大学学者奥利维亚·奥沙利文的一篇介绍风靡肯尼亚的移动银行服务m-Pesa的文章轰动西方——习惯了在谈到移动支付就去思考如何在运营商，银行和商户之间进行博弈的人们难以理解一个简单的不能再简单的运营商计费思路，竟然在肯尼亚这个落后市场实现了西方发达国家做不到的“消灭现金”的梦想。

按几个键，输入几个数字，交易就可以完成。只需要一部手机，并注册到肯尼亚移动服务商Safaricom，你就可以在几秒钟之内付费，无需现金，无需前往银行排队。这就是正在改变非洲经济的m-Pesa服务。这项服务允许用户和企业无需现金和银行帐户，甚至无需固定住址就可以进行支付。

对于生活在偏远地区的人们，m-Pesa服务意味着他们不必带着大量的现金去市场或城镇交易，这样就不必冒着被劫或被盗的危险。对于那些没有固定住址或银行帐户的人们，m-Pesa就成为了他们装在手机中的银行，这项服务可以使他们把自己持有的任意一种现金充入m-Pesa帐户，获得移动支付额度，并进行支付、转帐或存款。

在肯尼亚，m-Pesa 依赖的是由无数小型零售店构成的移动金融网络，他们注册成为m-Pesa 的代理商，这些代理商就相当于银行的网点，顾客来到这些零售商的店铺后，可以支付现金为手机充值，作为电子货币。这些电子货币可以在不同手机用户之间交换和转帐，只需发送一条文本消息和一个代码系统。电子货币的收款人想要兑现的时候，只需拿着自己的手机到最近的零售店，用自己的文本短信就可以换成现金。

应用支付：信用为王

在所有的移动支付模式中，应用支付可能是最具有互联网基因的一个。它是PC互联网时代沿袭过来的支付模式，目前主要多是在线的远程支付，在国内的典型代表就是支付宝、财付通等互联网大公司势力。

在支付逐渐向移动支付转化的过程中，应用支付无疑是最具有用户基础的，例如支付宝开发出手机支付宝客户端就能直接转化过来一部分传统的PC用户，品牌的影响力和忠诚度是他们最大的资本，而在软件背后真正的核心竞争力则是其过去若干年积累下来的一整套信用体系。

在如今移动应用门槛被极大拉低的时代，一个有竞争力的支付应用核心也越来越不在软件本身，而是背后的一套信用体系。在支付宝前首席用户体验师白鸦看来“在道的层面，信用信用还是信用，信用体系是根本；术的层面，服务服务还是服务，帮助整个上游银行做好服务；事的层面，应用应用还是应用，尽可能在软件层面创造最好的用户体验。”

其实，对于支付宝这样的第三方的支付应用提供商来说，信用体系是根本，而帮助银行做好细分的服务才是他们的机会。通常银行所提供的主要支付工具有汇兑、票据、银行卡、网银、收款等等，而第三方支付则使用银行提供的这些工具，构建更高层次的网上支付、交易担保、信用卡还款等等。第三方的支付公司应该是在银行搭建的基础上建立更加细分和专业的服务，本质上他们只是做信息流的传递优化，而不涉及现金流。他们与银行的关系类似于职业经理人和老板。

对于银行来说，最大的优势无疑是资源，这也是第三方支付应用公司无法与之匹敌的，但是与他们掌握资源的强势同样明显的是银行在面向互联网用户提供服务时的落后和僵化，而这恰恰是作为第三方应用支付企业最大的机会——帮助银行改进服务，建立品牌声誉，用自己最擅长的用户体验留住用户的同时帮助作为合作伙伴的银行提升支付体验，在这个过程中品牌和用户忠诚度就不知不觉中建立起来了。

对于移动支付来说，支付宝这样的应用支付企业无疑是拥有广泛的用户基础，当它开始推动自己的移动支付战略时势必会对产业带来较大的影响，只是对于创业公司来说，应用支付这个领域很难诞生出新的玩家，因为软件背后的品牌和信用体系构建不是一家创业企业在短时间内能够做到的。

山雨欲来的NFC

无论是刷卡支付还是应用支付，本质上主要还是远程支付，对于手机天然随身携带的特性来说，近场支付在移动支付中的想象空间则更加明显。

在所有移动支付方案中，NFC无论从技术，安全性和便捷性上都是相对最合适的解决方案，但是它的普及也是难度最大的，因为从支付标准的确立，到硬件设备的普遍支持再到运营商的从SIM卡层面的兼容都不是一两家公司能够通吃的，只能等待产业的大势力共同来推动。

尽管Gartner预测，到2015年之前，NFC还难以真正普及和爆发，但是对于移动支付来说，NFC成为主流趋势，只是时间问题，这取决于智能手机的大量普及和支持NFC终端的大面积铺货，而在这个层面上，手机厂商早已纷纷布局。

目前在IOS、Andriod和WP三大智能手机平台上，除了下一代苹果对于NFC的支持还处于传言阶段外，其他平台都早已拥抱NFC技术，并且对于不少手机厂商而言，是否支持NFC正在成为他们产品的一个重要卖点。

市场研究公司Forrester分析报告显示，2011年支持NFC技术的手机出货量达到4000万～5000万部。2012年年末，全球将有约3亿部手机／PDA具备NFC功能，占据智能手机市场总量约20%。每一周全球有超过100万台支持NFC的Andriod手机被激活,这都将为NFC在移动支付领域的普及奠定坚实的硬件基础。

在标准层面，长期以来中国移动主导的2.45GHz标准与中国银联力推的13.56MHz标准争得不可开交，不过这场博弈已经逐渐告于段落。6月21日，中移动拟与银联签约,将移动支付标准统一为银联主导的13.56MHz,结束双方之前的标准之争，这为NFC支付在国内的大规模普及扫清了最大的障碍。

“对我们来说，下一步要尽快把NFC的功能内置到手机中去。对金融开放SIM卡空间，把手机的一些空间拿出来，给支付领域使用”。中移动董事长奚国华在签约仪式上透露。

这也意味着，NFC这块产业坚冰已经开始松动，加上几乎所有智能手机厂商的热捧和越来越多商户对这一模式的支持，NFC引发移动支付新浪潮的日子并不遥远。

关于移动支付的另一个视角

当然，当我们谈论移动支付未来的时候，有一家公司注定是无法被忽视的，那就是苹果。

在今年6月的苹果全球开发者大会(WWDC)上，新的应用Passbook(银行账簿)的推出让人看到了苹果在移动支付领域颠覆格局的可能性。用户用Passbook这款软件收集很多电子优惠券，电影票、积点卡信息，并且能轻松查询。尽管应用尚不具备信用卡交易的功能。但是想把Passbook和用户的iTune账户打通不是难事。

同样是在WWDC大会上，苹果CEO库克意味深长地公布了一组数字，目前苹果拥有4亿个活跃的iTunes账户，每个账户关联的信用卡信息都是激活并有效的。通过使用位置查询，iPhone可以替代传统的信用卡，帮助用户购买咖啡，杂物，甚至为他们的冲动购物买单。未来iTunes将不再只能购买应用和音乐，iTunes可以购买所有东西。

几年前，当苹果推出iTune的时候，人们看到的只是一个苹果ID，如今这个当初简单的ID捆绑着与人们生活娱乐如影随形的iPhone，已经变成了一个支付帝国。

如果苹果真的想摧毁信用卡公司，他们完全可以绕过这些公司，建立自己网上支付平台，并用折扣和优惠来吸引人们使用iTunes支付。苹果有977亿美元的现金储备，他们有资本干这事。同时他们还有在网络方面的基础建设，他们也可以直接和银行合作。

当然也大可不必这么做，事实上，如今的苹果已经具备了手机支付的雏形。

比如一旦有人用iPhone登陆iTunes Store下载或在线播放音乐等，其iPhone手机将自动与该人的iTunes帐户建立连接，其中就包括信用卡和支付信息。如果苹果要实现手机支付，所需要解决的一个问题是如何让与iTunes帐户相连接的信用卡完成支付，而WWDC上发布的Passbook毫无疑问将会成为关键的节点。

就在各方势力都在为如何瓜分未来移动支付市场大蛋糕而处心积虑的时候，苹果竟然在不经意间成为了潜在的最大的移动支付厂商，当然不是所有企业都能成为苹果，但其通过在自己的体系下，拥有自己的ID并捆绑信用卡来成就移动支付梦想的做法却发人深思。

事实上，移动支付是一件极其复杂却又极其简单的事情，让用户信赖你并通过服务和应用让用户离不开你，任何企业做到了这两点，支付便是一件水到渠成的事情。与此同时，在智能手机时代，一个简单的个人ID再也不仅仅是一串字母而已，它所能承载的东西成指数级上升，当整个传统世界都在向手机这个小小的屏幕迁移的时候，个人ID背后展现的能量才刚刚开始，具有着无限的遐想空间。